Gabriel Sandu

B„ncile utilizeaz„ Ón activitatea de creditare banii deponen˛ilor, care trebuie s„ fie ocroti˛i de riscul de a-∫i pierde economiile prin acordarea de c„tre banc„ a unor a∫a-numite credite neperformante. Œns„ aceste m„suri de precau˛ie sunt deseori Ómpinse la extrem. Œn ideea protej„rii intereselor deponen˛ilor se Óncalc„ drepturile persoanelor care apeleaz„ la Óncheierea unui contract de credit bancar. Se ajunge la o supraÓnc„rcare a acestora

din urm„ care tinde, Ón unele privin˛e, s„ treac„ de limitele legale.

Cu toate c„ nivelul veniturilor din Rom‚nia se situeaz„ pe ultimele locuri din Europa, constat„m c„ nivelul dob‚nzilor ne pune, paradoxal, pe un loc frunta∫ Óntre ˛„rile Uniunii Europene.

La sf‚r∫itul lunii iulie 2005 creditele destinate companiilor aveau Ón Rom‚nia o rat„ medie a dob‚nzii de 16,4%, la mare distan˛„ fa˛„ de Ungaria (8,3—10%), Polonia (6,6%), Cehia (4,1%) ∫i Bulgaria (7,5—9%).

Situa˛ia este asem„n„toare la Ómprumuturile pentru persoane fizice, unde rata medie a dob‚nzilor era de 18,7%, aproape dublu dec‚t Ón Ungaria, spre exemplu. Diferen˛a dintre dob‚nzile la credite ∫i cele la depozite Ón moneda local„ este de departe cea mai mare Ón Rom‚nia, de aproximativ opt puncte procentuale la persoane juridice ∫i de 10,2% la persoane fizice. Spre compara˛ie, Ón Bulgaria, pentru persoane fizice marja este de doar 2%, Ón Cehia de 2,7%, iar Ón Ungaria ∫i Polonia la jum„tate fa˛„ de cea din Rom‚nia.

™i acestea nu sunt cele mai mari probleme. Problemele mari intervin atunci c‚nd vorbim despre transparen˛a bancar„ existent„ Ón acest moment Ón Rom‚nia.

Consumatorul — ∫i m„ refer aici mai ales la persoanele care se Ómprumut„ de la b„nci — este pus Ón situa˛ia de a semna contracte de Ómprumut profund Ón defavoarea lui.

Œn acest moment, b„ncile pot modifica unilateral ∫i dup„ bunul-plac ratele dob‚nzii, pot stabili o rat„ a dob‚nzii penalizatoare mai mare dec‚t rata dob‚nzii stabilite pentru rambursarea capitalului, pot impune Ómprumutatului un contract de Óncheiere a unei poli˛e de asigurare de via˛„, de∫i chiar Ón cazul mor˛ii debitorului banca dispune de suficiente garan˛ii contractuale pentru a recupera sumele datorate, pot declara contractul de credit scadent ∫i, prin urmare, s„ solicite rambursarea tuturor sumelor datorate Ón baza acestuia, Ón situa˛ia Ón care o ter˛„ persoan„ formuleaz„ o ac˛iune Ón justi˛ie Ómpotriva Ómprumutatului.

Majoritatea b„ncilor impun debitorului s„ suporte inclusiv riscul legislativ (banca consider„ o neÓndeplinire a obliga˛iilor contractuale faptul c„ acesta nu mai Óndepline∫te condi˛iile de creditare impuse de modific„rile legislative ulterioare Óncheierii contractului de credit), for˛a major„ (care nu exonereaz„ debitorul de r„spundere) sau riscul politic, Ón timp ce banca nu r„spunde pentru neÓndeplinirea propriilor obliga˛ii din cauza conflictelor interna˛ionale, m„surilor autorit„˛ilor, conflictelor de munc„, nefunc˛ion„rii echipamentelor b„ncii etc.